Отказ в продаже ОСАГО и навязывание дополнительных страховок (Страница 1 из 4)

Ответ на жалобу
Уважаемый Сергей Валентинович!

Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе
(далее - Управление) в ответ на Ваше обращение от 22.10.2014 (вх.№ОЭТ-676 от 24.10.2014), перенаправленное Отделением Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации с письмом от 24.10.2014 исх.№21-16/7256 и содержащее сведения о возможных нарушениях требований законодательства Российской Федерации в сфере страховой деятельности, сообщает следующее.

Управление, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об ОСД), осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом об ОСД, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В соответствии с п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Одним из видов обязательного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее – Закон об ОСАГО).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании . Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных и ст. 4 Закона об ОСАГО.

Указанной обязанности корреспондирует встречная обязанность страховщиков заключать с владельцами транспортных средств договор обязательного страхования их гражданской ответственности (абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО). Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО, и является публичным (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 426 ГК РФ установлен запрет на отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы. Применительно к договору ОСАГО аналогичная норма непосредственно установлена пунктом 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённым постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее – Правила ОСАГО), действовавшим до 11.10.2014, а в настоящее время п.1.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённым положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – новые Правила ОСАГО).

Таким образом, страховщик не имеет права отказывать владельцу транспортного средства в заключении договора ОСАГО, а равно заключать такой договор в порядке и (или) на условиях, не предусмотренных Законом об ОСАГО.

В соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причинённые этим убытки.

Законом об ОСАГО не предусмотрена возможность обусловливать заключение договора ОСАГО заключением со страховщиком либо иным третьим лицом каких-либо гражданско-правовых договоров, а также отказывать в заключении договора ОСАГО в случае несогласия страхователя с навязываемыми страховщиком условиями, не являющимися обязательными в силу закона, в частности отказа страхователя от заключения договора добровольного страхования жизни при заключении договора ОСАГО.

Действия страховщика по отказу либо уклонению в заключении договора ОСАГО, а равно действия, направленные на изменение порядка и(или) условий заключения договора ОСАГО, в том числе выражающиеся в отказе принять документы (заявление) для заключения договора по месту нахождения головной организации либо филиала страховщика под каким бы то ни было предлогом (включая ссылку на отсутствие бланков полисов), установлении перед страхователем условия о заключении со страховщиком либо иным третьим лицом какого-либо гражданско-правового договора, выдвижения требований по осмотру автомобиля не в месте жительства страхователя и др., являются нарушением требований законодательства Российской Федерации, в том числе антимонопольного законодательства. В связи с чем, Ваше обращение направлено для рассмотрения по подведомственности в Управление Федеральной антимонопольной службы по Республике Чувашия.

В соответствии с действовавшим до 11.10.2014 законодательством, Вы имели право обратиться к страховщику в устном порядке с заявлением о заключении договора ОСАГО, но только письменное заявление, составленное по форме, утверждённой приказом Минфина РФ от 01.07.2009 N 67н и заполненное в соответствии с ней, направленное в страховую организацию любым способом, подтверждающим получение корреспонденции, будет являться доказательством Вашего намерения заключить договор ОСАГО.

С целью проверки сведений, изложенных в Вашем обращении, в адрес
поименованных в нем Страховщиков направлены соответствующие запросы. О результатах рассмотрения обращения Вам будет сообщено дополнительно.

Дополнительно сообщаем следующее.

В целях минимизации риска получения отказа страховой организации в заключении договора ОСАГО по каким бы то ни было основаниям (обязательное заключение дополнительного договора добровольного страхования, отсутствие бланков полисов ОСАГО и др.) рекомендуем Вам при обращении в будущем в страховые организации учесть следующее.

В соответствии с п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования (по форме, установленной приложением №2 к положению Банка России от 19.09.2014 №431-П);

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор ОСАГО заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определённые лица);

е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных Закона об ОСАГО).

Непредставление страховщику какого-либо из перечисленных документов может послужить основанием для отказа в заключении договора ОСАГО.

Согласно п. 2.1 новых Правил ОСАГО расчёт страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщённых страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования, с учётом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе ОСАГО, созданной в соответствии со ст. 30 Закона об ОСАГО.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчёт страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчёт в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

С учётом того, что в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, в случае если страховщиком в установленный законом срок предоставляется в письменном виде расчёт страховой премии, Вы можете осуществить её оплату путём перечисления страховщику соответствующей денежной суммы на расчётный счёт в банке (реквизиты могут быть опубликованы на странице страховщика в сети Интернет, размещены на информационных стендах в офисах) с указанием назначения платежа «оплата договора ОСАГО сроком действия на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ» (указать соответствующий временной период).

Таким образом, после фактической оплаты Вами страховой премии по договору ОСАГО, договор считается заключённым, а страховщик обязан передать Вам полис ОСАГО в подтверждение его заключения.

Непредставление страховщиком расчёта страховой премии в установленный срок является нарушением требований страхового законодательства и влечёт за собой принятие мер реагирования Банком России в виде возбуждения в отношении страховщика дела об административном правонарушении в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административной ответственности, а также в виде направления предписания об устранении нарушений требований страхового законодательства.

В последующем в целях оперативного принятия мер реагирования в отношении субъектов страхового дела в связи с возможными нарушениями требований страхового законодательства Управление рекомендует Вам обеспечивать фиксацию неправомерных действий сотрудников страховщиков путём видеозаписи, получения документального подтверждения отказов субъектов страхового дела в осуществлении тех или иных действий (приём документов, заключение договора и т.д.), в том числе путём составления актов при участии свидетелей, а также в обращении указывать наименование и место нахождения страховщика.

Отдельно обращаем Ваше внимание на то, что с 11.10.2014 вступили в силу новые Правила ОСАГО, утверждённые Положением Банка России от 19.09.2014
N 431-П. С 11.10.2014 также применяется новая форма заявления о заключении договора ОСАГО, приведённая в Приложении № 2 к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

Приложение: «Рекомендации по порядку заключения договора ОСАГО» на 1 л. в 1 экз.

Источник